Реструктуризація кредиту – це зміна умов погашення ваших боргів. Це дає вам шанс поліпшити своє фінансове становище і звільнитися від ризику неплатоспроможності.

Проблеми з погашенням боргів можуть торкнутися будь-кого з нас. Однак важкі фінансові часи не повинні бути причиною для того, щоб влазити в борги. Одним із рішень, яке забезпечить вам можливість продовжувати виплачувати кредит, є реструктуризація кредиту.

Що таке реструктуризація кредиту?

Перш ніж розповісти про переваги реструктуризації кредиту та відповісти, чому вона може стати альтернативою консолідаційному кредиту або кредитам, узятим для оплати інших боргів, давайте пояснимо, що таке реструктуризація кредиту.

Реструктуризація кредиту – це не що інше, як зміна умов поточного фінансування. Основна мета такої процедури – привести форму погашення кредиту у відповідність з поточним фінансовим становищем позичальника.

Найчастіше реструктуризація подовжує період погашення, змінює процентну ставку або встановлює нове забезпечення.

Уже знаючи, що змінює і що таке реструктуризація боргу, варто розуміти, що вона може стосуватися абсолютно різних боргів. Найчастіше ми вирішуємо змінити умови погашення раніше виданого кредиту готівкою, але також можлива реструктуризація іпотеки або інших кредитних зобов’язань.

Як можна реструктурувати кредит?

Банки пропонують безліч варіантів.

Ось найпопулярніші з них:

Продовження терміну кредиту – це може зменшити щомісячний платіж. Однак триваліший період погашення означає також триваліший період нарахування відсотків і, отже, вищу загальну вартість кредиту.

Скорочення строку кредиту – внесок вищий, що робить загальну суму кредиту нижчою та вигіднішою для позичальника.

Конвертація валюти кредиту – часто прибуткова, але й ризикована операція. Змінюючи валюту кредиту на ту, в якій низька процентна ставка, ми отримуємо вигоду за рахунок зниження відсотків. Однак через зміну вартості валюти сума внеску може швидко збільшитися. Тому добре подумайте, коли варто конвертувати свій кредит.

Кредитні канікули – можливість призупинити один кредитний внесок на рік. Ви можете скористатися цією перевагою тільки в тому випадку, якщо раніше ви своєчасно виплачували внески.

Balloon instalments – це перетворення фіксованих платежів на зростаючі платежі. При використанні “кульової” розстрочки ви зможете виплачувати невеликі або навіть нульові платежі в найближчі місяці після того, як банк дасть добро на реструктуризацію боргу. У майбутньому ці витрати вирівняються, а розмір внесків значно збільшиться.

Створення застави – деякі банки пропонують своїм клієнтам створити гарантію повернення кредиту, наприклад, у вигляді іпотеки. Це може зменшити ваші щомісячні платежі.

Зниження процентних ставок та інших витрат за кредитом – цей варіант можливий у невеликій кількості випадків.

Заміна рівних платежів на ті, що зменшуються, – ця процедура дає змогу знизити вартість кредиту навіть на кілька тисяч злотих.

Аналогічного ефекту можна домогтися, перевівши кредит в інший банк, який запропонує вам вигідніші умови фінансування. Якщо перераховані вище методи не працюють, ви можете подумати про консолідацію кредиту.

Завдяки цьому у вас також є шанс отримати додаткові гроші на будь-які цілі.

Кому слід розглянути можливість реструктуризації боргу?

Реструктуризація боргу – це рішення, до якого повинен вдатися кожен, хто раптово опинився в поганій фінансовій ситуації через втрату роботи або нещасний випадок. Варто розглянути такий варіант уже в той момент, коли у вас виникли сумніви в тому, що ви точно зможете вчасно погасити борг.

Цікаво, що також можна подати заявку на реструктуризацію боргу компанії. Це рішення призначене для підвищення ліквідності компанії і працює аналогічно індивідуальному. Цей варіант може бути використаний підприємствами, які опинилися в скрутному фінансовому становищі, але при цьому своєчасно виплачують свої кредитні зобов’язання.

Як подати заявку на реструктуризацію боргу?

Кожен, хто відчуває потребу, може звернутися за реструктуризацією кредиту. Як це зробити? Для того щоб ідентифікувати себе, ви маєте подати в банк документ, що засвідчує вашу особу. Кредитор також перевірить вашу кредитну історію за базами даних боргових регістрів.

Як виглядає заява на реструктуризацію кредиту?

Заява має містити підтвердження того, що ви отримуєте постійний дохід. Якщо ви працюєте, ви повинні надати довідку про зайнятість і заробітну плату від вашого роботодавця. Пенсіонери та пенсіонерки, з іншого боку, подають документ, що підтверджує отримання пільг.

Якщо ви є індивідуальним підприємцем, ви маєте надати банку довідку про те, що у вас немає заборгованості з платежів до служби соціального забезпечення та податкової інспекції, а також відповідні документи про фінансовий оборот вашого бізнесу. У заяві необхідно вказати вимоги, відповідно до яких мають бути змінені умови.

Як обґрунтувати заяву на реструктуризацію кредиту? Варто змалювати поточну фінансову ситуацію і, звісно, вказати докази, що підтверджують ці твердження. Також запропонуйте вихід із ситуації, що склалася. Рішенням може бути зменшення суми виплачуваних внесків або припинення погашення боргу.

Скільки часу потрібно для отримання рішення про реструктуризацію боргу?

Документ із проханням про реструктуризацію боргу можна подати особисто у відділенні обраного банку або надіслати поштою.

Кредитор може витратити на його опрацювання від кількох днів до кількох тижнів. Однак час, необхідний для цього, залежить від індивідуальної політики банку.

Як виглядає реструктуризація кредитів в окремих банках?

Як правило, кожен банк дозволяє своїм клієнтам подати заявку на реструктуризацію кредиту. Одні пропонують цілий спектр можливостей, інші обмежуються лише двома-трьома рішеннями.

Чи стягується додаткова плата за реструктуризацію кредиту?

На жаль, однозначної відповіді на це запитання немає. Додаткові витрати зазвичай пов’язані зі збільшенням вартості кредиту або застави. Сама реструктуризація нерідко є безоплатною, але стягнення плати залежить виключно від індивідуальної політики відповідного банку.

Необхідною умовою для використання можливості реструктуризації кредиту є наявність позитивної кредитної історії. Банк обов’язково перевірить, чи немає у вас простроченої заборгованості та чи не ведеться проти вас судовий розгляд щодо стягнення боргів. Тому, якщо ви хочете реструктурувати свій кредит, ваша кредитна історія має бути “чистою”, а отримана вами оцінка має бути якомога вищою.

Чи варто обирати реструктуризацію кредиту?

Кредит на реструктуризацію відносно легко отримати людям з гарною кредитною історією і стабільним доходом. Якщо у вас позитивні відносини з вашим банком і ви завжди були для нього безпроблемним клієнтом, вам буде легко отримати схвалення на реструктуризацію боргу. Але чи дійсно це хороша ідея?

Абсолютно. Таке рішення вигідне не тільки позичальникові, який у такий спосіб уникне процедури стягнення боргу та негативних записів у кредитну історію.

Пам’ятайте, що банк у змозі зробити багато чого, щоб повернути свої гроші. Тому доцільно подати заявку на реструктуризацію кредиту.