Реструктуризація валютного і гривневого кредиту в Україні - що це означає?

Коли ми несподівано опиняємося не в змозі вчасно оплачувати свої кредитні зобов'язання, одним із можливих рішень є реструктуризація боргу. З чого складається цей процес? Як це виглядає на практиці? Чи зобов'язаний кредитор погодитися на таке рішення? Про все це ми пишемо нижче.

Що таке реструктуризація валютного кредиту і коли її слід починати?

Багатьох із нас у своєму житті ухвалювали рішення про отримання позики або кредиту. Безліч пропозицій на ринку, орієнтованих на споживача, і бажання реалізувати свої життєві потреби або плани, наприклад, купити новий автомобіль, вирушити в екзотичну відпустку або придбати нову аудіоапаратуру, які ми не завжди можемо профінансувати з власної кишені, змушують нас залазити в борги.

Нема нічого поганого в тому, щоб узяти кредит або позику, якщо, ухвалюючи рішення, ви правильно проаналізували пропозицію і її вартість, знаєте свої можливості з погашення боргу і не оцінюєте свої можливості з погашення надто поспішно - врешті-решт, будь-який узятий вами борг має бути погашений. Завжди можуть виникнути надзвичайні ситуації (втрата роботи, майна, здоров'я, пандемія тощо), які похитнуть сімейний бюджет, а погашення кредитних внесків може несподівано перевищити наші фінансові можливості. Люди, які бездумно гарантують позики іншим людям, також можуть потрапити в біду, часто вважаючи, що нічого поганого не трапиться і що друг або член сім'ї обов'язково вчасно погасить усі борги.

ВАЖЛИВО: Коли у вас почнуться проблеми з поточними виплатами за кредитними зобов'язаннями, пам'ятайте, що відмова від виплат і уникнення контактів з вашим кредитором - це помилка. Такі дії обов'язково зашкодять вам, а тривалий стан зростаючого боргу може призвести до серйозних наслідків, наприклад, примусове стягування боргу судовими приставами.

Помніть, що, применшуючи проблему, ви не припиняєте нарахування боргу; навпаки, нараховуються штрафні відсотки, а також інші платежі та колекторські дії, які кредитор може вжити проти боржника. Несвоєчасна сплата платежів без попередньої розмови з кредитором або позикодавцем також може призвести до негативної кредитної історії, що може завадити вам у майбутньому отримати кредит взагалі. Тому наслідки несплати боргів можуть бути дуже серйозними, тому якщо ви насилу справляєтеся з поточними платежами - не чекайте, дійте.

Одним з інструментів поліпшення ситуації клієнта, який втратив ліквідність, є можливість реструктуризації його боргу.

Що таке реструктуризація кредиту?

Реструктуризація гривневого кредиту (Україна) - це не що інше, як зміна умов погашення кредиту. Реструктуризація спрямована на поліпшення фінансового становища клієнта, допомагаючи йому повернутися до своєчасного погашення внесків.

Як це виглядає на практиці?

Насамперед, необхідно встановити контакт із кредитором. Важливо з'ясувати, які документи необхідно подати для оцінки фінансового становища, в якій формі має бути подана заява про реструктуризацію і в який термін. Дуже важливо надати кредитору точний звіт про причини проблем з ліквідністю. Необхідно по можливості документально підтвердити одержувані в даний час доходи і понесені витрати, а також вказати всі свої зобов'язання, суми і терміни виплат.

Найпоширеніша помилка, якої припускаються клієнти, - це неточне подання своїх активів і фінансового становища в заяві про реструктуризацію боргу, яку подають кредитору. Це часто призводить до того, що кредитор відхиляє заявку на реструктуризацію і виносить негативне рішення. Повторне подання заявок на реструктуризацію подовжує час очікування позитивного рішення для клієнта.

Пом'ятайте також, що процес реструктуризації боргу завжди починається на прохання боржника. Багато кредиторів розміщують на своєму сайті готовий шаблон заявки на реструктуризацію.

Будь-яка заява на реструктуризацію кредиту, незалежно від кредитної установи, до якої ви її спрямовуєте, має містити таку інформацію:

  • Ім'я позичальника, адресні дані, дата і місце подання заяви та ідентифікаційні дані договору (наприклад, його номер);
  • Назва фінансової установи, в якій було отримано кредит;
  • Деталі кредитного договору, включаючи дату його укладення;
  • Слід вибрати кращий початковий спосіб рефінансування кредиту - наприклад, такий, що передбачає подовження строку погашення або пільговий період (перерву) у погашенні;
  • Крім того, слід охарактеризувати причини звернення з проханням про реструктуризацію - наприклад, проблеми на роботі, проблеми зі здоров'ям тощо. Оцінка тривалості цих труднощів має бути дана і задокументована;
  • Заява має бути підписана розбірливим підписом.

На додаток до заяви, звичайно ж, не слід забувати про необхідні додатки, такі як:

  • Підтвердження вашого поточного становища з доходами, включаючи всі кредитні зобов'язання і суми платежів;
  • Інші документи, що підтверджують, наприклад, погіршення стану здоров'я;
  • Довідки, що підтверджують наявність інших боргів або невідкладних витрат.

Заява та додатки до неї мають бути надіслані у спосіб, зазначений відповідним кредитором: електронною поштою, рекомендованим листом до найближчого відділення відповідної фінансової установи або доставити особисто до кредитора.

.

Види реструктуризації боргу:

Елементом заяви про реструктуризацію боргу повинно бути зазначення спочатку запропонованого клієнтом вирішення ситуації надмірної заборгованості та зазначення періоду, протягом якого, на думку клієнта, збережеться можлива перешкода для своєчасного погашення боргу.

Очевидно, що слід вказати розумні рішення, які кредитор дійсно розгляне. Прохання в заяві про списання всього боргу заздалегідь може не дати очікуваного клієнтом ефекту - давайте не забуватимемо, що кожен борг повинен бути погашений, тож ми повинні прагнути погасити весь борг, але тільки на тих умовах, які в нашій поточній фінансовій та життєвій ситуації дозволять нам це зробити. Пам'ятаймо, що реструктуризація боргових зобов'язань - це компроміс, який зберігає інтереси не тільки клієнта, а й кредитора.

Залежно від індивідуальної ситуації споживача, існують різні способи реструктуризації:

  1. Встановлення нового графіка погашення в розстрочку. Кредитор продовжує термін кредиту, знижуючи щомісячний платіж.
  2. Зміна процентної ставки за кредитом. Відсоткова ставка є важливим фактором, що впливає на кінцеву вартість кредиту, тому домовитися про зниження відсоткової ставки складно, але можливо.
  3. Скористатися кредитними канікулами. Це тимчасове звільнення клієнта від зобов'язань зі сплати внесків, наприклад, на період 2 або 3 місяці. Водночас кредитні канікули не передбачають списання кредитором частини кредиту. Погашення кредиту відкладається або відкладені платежі додаються до наступного платежу.
  4. Встановлення так званих "кульових" внесків. Якщо, наприклад, у клієнта раніше були фіксовані платежі в однаковому розмірі, варіацію можна використати для фіксації платежів у нерівному розмірі, так що в момент найбільших труднощів для клієнта платіж буде меншим, а з часом, коли ліквідність повернеться, він збільшиться. Таке рішення може дати клієнту деякий час, щоб влаштувати своє фінансове становище.
  5. Рішення щодо реструктуризації можуть також включати продаж об'єкта, що забезпечує кредит, і повне або часткове погашення кредиту.
  6. Зміна кредитора. Можливе отримання кредиту в іншого кредитора і передача кредиту від наявного кредитора на більш вигідних умовах, наприклад, з нижчою відсотковою ставкою або маржею. Але тут ми маємо бути дуже обережними. Погашення одного кредиту іншим кредитом доцільне тільки в тому випадку, якщо наше первісне зобов'язання має більші витрати, ніж при отриманні нового кредиту, тоді використання переваги наступного зобов'язання призведе до відчутної економії.
  7. Отримання кредиту на консолідацію, тобто об'єднання кількох зобов'язань в одне, з метою зниження щомісячних витрат на врегулювання заборгованості.

Чи варто проводити реструктуризацію кредиту?

Як правило, реструктуризація кредиту в Українці відповідає інтересам як кредитора, так і людини, яка взяла борг. Таким чином, кредитна організація отримує можливість повернути виданий кредит, повернення якого перебуває під загрозою, навіть якщо термін повернення кредиту продовжено. З іншого боку, позичальник уникає стягнення боргу або судових приставів, а також розкриття негативної інформації в Бюро кредитної інформації. Кожна реструктуризація потребує детального аналізу в кожному конкретному випадку.

Витрати на реструктуризацію залежать від кредитора і варіюються. У багатьох випадках стягується плата за складання доповнення до кредитного договору, в інших випадках може знадобитися інспекція або оцінка оцінювача. Витрати несе клієнт, який подав запит на реструктуризацію.

Витрати несе клієнт, який подав запит на реструктуризацію.

ЗАПАМ'ЯТАЙТЕ!

Проаналізуйте кредитний договір уже тоді, коли вирішите взяти борг. Перевірте, як у кредитному договорі регулюються питання, пов'язані з несвоєчасним погашенням платежів, чи дозволяє договір скористатися так званими кредитними канікулами. Перш за все, реально оцініть свою здатність погасити борг на запропонованих умовах. Якщо на етапі укладення договору ви вже знаєте, що не зможете погасити заборгованість, одразу ж повідомте про це іншу сторону. Не беріть на себе зобов'язання, за якими, як ви знаєте, у вас можуть виникнути реальні проблеми зі своєчасною оплатою.

Не беріть на себе зобов'язання, за якими, як ви знаєте, у вас можуть виникнути реальні проблеми зі своєчасною оплатою.

Завжди плануйте у своєму сімейному бюджеті резерв на випадок непередбачених ситуацій, наприклад, втрати роботи, хвороби. Регулярно аналізуйте свої потреби та домашній бюджет і не влазьте в борги понад свої реальні можливості.

Також пам'ятайте, що не слід давати гарантії за кредитними зобов'язаннями без розбору, навіть члену сім'ї чи сусідові. У разі виникнення проблем саме ви, як поручитель, будете зобов'язані погасити борг, що також може порушити ваш сімейний бюджет.

Не уникайте звернення до кредитора, якщо у вас виникли проблеми з погашенням кредиту. Негайно реагуйте на потенційні загрози вашим виплатам. Ваші дії та вступ у дискусію з кредитором - це сигнал йому, що ви пильні та відповідальні, що своєю чергою готує ґрунт для розмови, коли ситуація ще не безнадійна.

Зберіть документи, які допоможуть довести причину вашої участі в процесі реструктуризації.

Зберіть документи, які допоможуть довести причину вашої участі в процесі реструктуризації.

Не здавайтеся, навіть якщо кредитор відхилив ваше прохання про реструктуризацію з першого разу. Постарайтеся з'ясувати причини і зробіть ще одну спробу звернутися до кредитора.

Не забувайте, що в ситуації, коли ви відчуваєте труднощі з погашенням боргу, обидві сторони угоди - і кредитор, і ви - зацікавлені в тому, щоб знайти вихід із ситуації, що склалася. Однак це не означає, що кредитор прийме кожну вашу пропозицію щодо вирішення проблеми. Ваші очікування не завжди збігаються з інтересами кредитора.

Зателефонуйте нам або заповніть контактну форму нижче, і ми зробимо все можливе, щоб провести для вас грамотну і вигідну вам реструктуризацію боргу. Наша компанія існує багато років на цьому ринку і має колосальний досвід.

Щоб зв'язатися з нами достатньо заповнити контактну форму нижче або зателефонувати нам по телефону.

Замовити зворотний дзвінок

Якщо ви хочете замовити безкоштовну консультацію, просто введіть ваше ім'я, тему вашого питання та номер, а ми якомога швидше зв'яжемося з вами.

Контакти


Як з нами зв'язатися

0 800 334 924 - Безоплатно в межах України
057 744 23 63 - Юридичний відділ
057 744 23 83 - Юридичний відділ

Где нас знайти

Харків, вул. Пушкінська 57
Юридична інформація:

Товариство з обмеженою відповідальністю, Антиколекторська компанія "Закон", ТОВ АК "ЗАКОН". ЄДРПОУ:44162686

Телефон: +38 057 744 23 63, +38 057 744 23 83

Безкоштовно по Україні: 0 800 334 924

Пошта: info@zakon.kharkiv.ua