6 моментів, на які слід звернути увагу в кредитному договорі

Рішення про отримання кредиту завжди має бути добре обдуманим. Перед підписанням договору оцініть, яка вам необхідна сума грошей і подумайте, скільки вам потрібно буде виплачувати щомісяця – це, своєю чергою, стане основою для визначення оптимального терміну кредитного договору.

При укладанні договору важливо уважно ознайомитися з його змістом. Тільки 54 відсотки позичальників уважно читають договори, які вони підписують. Це помилка, яка може дорого нам обійтися. Давайте не будемо впадати у відчай через те, що договір зазвичай довгий і важкий. Сьогодні ми підкажемо, на які елементи договору слід звернути особливу увагу, і допоможемо вам розібратися в незрозумілих на перший погляд питаннях.

Загальна сума кредиту

Загальна сума кредиту, яку часто називають у договорі сумою, що надається клієнту, – це не що інше, як сума грошей, яку ви отримаєте “на руки” від банку або кредитної компанії. У договорі має бути обумовлена сума, яку ми отримаємо від кредитора у вигляді переказу або готівкою. У загальну суму кредиту не повинні включатися витрати за кредитом, навіть якщо вони будуть зараховані, тобто ми не платитимемо їх готівкою, але їх буде вирахувано із суми кредиту.

Кількість і сума платежів та графік погашення

Дуже важливим аспектом, який ми завжди повинні перевіряти в кредитному договорі, що укладається, є тривалість кредитного періоду, тобто термін, на який ми беремо на себе зобов’язання, а також кількість і розмір платежів..

У договорі завжди мають бути зазначені частота і порядок погашення кредиту – щотижня, щомісяця або одноразовим платежем (такий тип погашення кредиту часто називають “кульовим”) – і розмір платежів.

Вони, своєю чергою, мають відповідати можливостям нашого бюджету – якщо вже на етапі укладення договору ми знаємо, що внесок для нас надто високий, ми маємо повідомити про це представника компанії, в якої ми беремо борг..

Зазвичай у такому разі достатньо продовжити термін кредиту, оскільки при збільшенні кількості виплачуваних внесків їхня сума автоматично зменшується. Важливо також пам’ятати, що іноді сума останнього внеску може відрізнятися від попередніх, тому в деяких договорах це обумовлюється.

Ще одним важливим моментом є дата виплати внеску – давайте подумаємо, чи зручна для нас запропонована в договорі дата та чи збігається вона, наприклад, із датою виплати зарплати (в ідеалі дата виплати внеску має припадати приблизно на 3 дні після дати виплати зарплати – тоді будь-яка затримка платежу не завадить вчасній виплаті внесків та ми матимемо необхідну суму для погашення).

При цьому, ми не можемо не звернути увагу, чи є вона зручним для нас варіантом.

Відсоткова ставка

Процентна ставка – це показник, що виражає вартість відсотків річних у відсотках. Він розраховується протягом усього терміну дії договору на капітал (тобто суму кредиту), який залишається після сплати кожного чергового внеску.

Процентна ставка

На практиці нам, можливо, доведеться мати справу з фіксованими та змінними відсотковими ставками..

Фіксовані процентні ставки, як випливає з назви, встановлюються на весь строк дії кредитного договору.

Перемінні процентні ставки, як випливає з назви, встановлюються на весь строк дії кредитного договору.

Змінні процентні ставки, з іншого боку, можуть коливатися протягом строку дії кредиту. Змінна процентна ставка зазвичай складається з: так званої базової ставки і маржі, тобто прибутку, який банк або кредитна компанія отримує за надання нам грошей. У той час як значення базової ставки не залежить від кредитора і може змінюватися протягом терміну дії договору, розмір маржі визначається самим банком або кредитною компанією.

Важливо! Хоча відсоткова ставка є важливим компонентом вартості кредиту, вона не повинна бути єдиним показником, яким ми керуємося під час вибору остаточної пропозиції та прийняття на себе зобов’язань. Крім відсоткових витрат, вартість кредиту складається з непроцентних витрат, які не включаються до відсоткової ставки.

Загальна вартість кредиту

Як ми вже говорили раніше, вартість кредиту складається з відсоткових витрат (відсоткова ставка) і непроцентних витрат (наприклад, комісія за видачу кредиту, страхова премія тощо).

Сума цих витрат – процентних і непроцентних – становить загальну вартість кредиту. Цей показник виражає в цифрах (а не у відсотках, як у випадку з APR або відсотковою ставкою) загальну суму витрат, яких нам доведеться зазнати у зв’язку із зобов’язанням, за умови, що ми погасимо кредит відповідно до узгодженого графіка та на умовах договору.

Якщо ми погасимо кредит, якщо ми погасимо його відповідно до узгодженого графіка та на умовах договору, то це буде загальною вартістю кредиту.

Якщо ми погашаємо кредит раніше або пізніше, ніж передбачено договором, або якщо ми затримуємо виплату платежів, кредитор має право стягувати з нас додаткові комісії..

Ці витрати не будуть включені до загальної вартості кредиту. Однак, з огляду на те, що на етапі укладення договору ми припускаємо, що зможемо дотримуватися умов угоди, загальна вартість кредиту є найбільш важливим показником масштабу витрат, яких ми зазнаємо у зв’язку з кредитом.

Важливо! Загальна вартість кредиту включає тільки ті витрати, які ми повинні сплатити у зв’язку з кредитним договором. Якщо під час укладення договору ми добровільно вирішуємо скористатися додатковими послугами (наприклад, купуємо додаткову, необов’язкову страховку), витрати на ці послуги не будуть включені в загальну вартість кредиту.Загальна вартість кредиту.

Загальна сума до сплати

Простіше кажучи, загальна сума до виплати – це сума загальної суми кредиту та загальної вартості кредиту. Це загальна сума, яку ми виплачуватимемо банку або кредитній компанії частинами протягом усього терміну дії договору.

Наприклад, якщо ми беремо в банку 5 000 грн (загальна сума кредиту), а банк стягує з нас 500 грн відсоткових і непроцентних витрат (загальна вартість кредиту), то загальна сума до виплати становитиме 5 500 грн – це загальна сума, яку ми маємо повернути у зв’язку з договірним зобов’язанням..

Укладаючи договір, давайте ретельно перевіримо суму і те, чи узгоджується прописана в договорі вартість із попередньою пропозицією та домовленостями, які ми уклали з кредитором..

Пом’ятайте, що детальні розпитування про умови договору нічого нам не варті та є не тільки нашим правом, а й обов’язком. Якщо вам не все зрозуміло в договорі, або ви хочете прочитати договір вдома, або проконсультуватися щодо нього з кимось іще, ви маєте на це повне право.

Більше того, кредитор зобов’язаний надати нам безкоштовний доступ до проєкту договору, якщо він вважає нас придатними для отримання кредиту..

Ретельне вивчення умов договору та ознайомлення з його змістом є одним з основних принципів відповідального запозичення.